Odpovede na vaše otázky, ktoré vám pomôžu prežiť hypotéku a iné operácie spojené s bankami, vám dáva Eva Černá – banková ombudsmanka. V prípade, že i vy potrebujete poradiť, napíšte nám na e-mailovú adresu ombudsman@topky.sk.
1. Zdravím Vás, moje meno je Miroslav Čonka, potreboval by som poradiť. Som nezamestnaný a mám hypotéku vo VÚB banke. Počas doby nezamestnania som striedavo hypotéku splácal, pretože môj príjem mi to nedovoľoval. Navštevoval som banku a konzultoval som to s riaditeľom, dokonca som požiadal aj o odklad, ale ten mi bol zamietnutý, pretože som musel vyrovnať omeškané splátky, ale v tom čase aj tak odklad nič neriešil, pretože úrok by som musel naďalej platiť. Potom som sa s riaditeľom dohodol , že kým si nenájdem prácu, budem vkladať do banky toľko, koľko mi umožňuje finančná situácia. Riaditeľ s tým súhlasil a sám mi povedal, že aby som aspoň niečo vkladal, aby videla banka, že mám záujem splácať. Lenže pred týždňom mi volali z dražobnej spoločnosti , že môj byt ide na dražbu. Banka mi udelila ultimátum na splatenie celkového úveru, čiže mi vypovedala zmluvu. Lenže nie je možné, aby som vyplatil celkový úver, som schopný vyplatiť omeškané splátky a zase platiť riadne mesačne úver, pretože som si našiel zamestnanie, lenže banka mi to nechce schváliť a byt chce dať dražobnej spoločnosti. Neviem na koho sa mam obrátiť a myslím si, že je to zo strany banky vydieranie. Mám maloleté dieťa a bojím sa o našu budúcnosť, pretože banka sa vyhráža tým, že náš byt predá. Prosím Vás o pomoc alebo o kontakt, kde by sme sa mal obrátiť.
Postupovali ste správne, keď ste oslovili banku a dohodli sa s nimi na znížení splátok. Banky majú stanovené kritériá, podľa ktorých sú pripravené posúdiť životnú situáciu klienta a riešiť ju individuálnym prístupom. Dražba domu a bytu, či už v rámci exekúcie alebo mimo nej, nie je vôbec príjemná záležitosť. K jej vykonaniu banka pristupuje až v poslednom prípade. Vždy sa snaží v spolupráci s klientom nájsť iné riešenie tejto situácie. V prípade, ak nebudete s postupom banky spokojný pošlite nám podanie v písomnej alebo elektronickej podobe. Kontakt: Rajská 15/A, 811 01 Bratislava, tel. 02/ 57205 309, fax. 02/ 57205 315, e-mail: ombudsman@bankovyombudsman.sk, prípadne nás navštívte osobne každú stredu od 9.00 – 17.00 hod. 2.
2. S manželkou splácame hypotéku na byt ale kvôli kríze mame znížený príjem. Počul som, že vláda v spolupráci s bankami poskytla produkt na prekonanie takejto nepriaznivej situácie ľudom. Mohli by ste mi o tom napísať viac?
Pravdepodobne myslíte Program štátnej pomoci, ktorý dočasne upraví podmienky úveru pre klientov, ktorí majú ťažkosti so splácaním. Program je určený tým klientom, ktorí prišli po 1. januári 2009 v dôsledku hospodárskej krízy o zamestnanie a ktorí splácajú hypotekárny úver uzavretý s bankou do konca roku 2008. Po splnení podmienok pre vstup do programu upravia banky počas 6-tich mesiacov podmienky splácania tzv. reštrukturalizáciou úveru. To znamená, že klientovi zmenia splátkový kalendár tak, aby došlo k zníženiu splátok. V prípade riadneho plnenie reštrukturalizovaných splátok počas polročnej lehoty preberá podporu klienta vo forme návratnej finančnej výpomoci Slovenská konsolidačná agentúra. Pokiaľ klient nebude schopný vrátiť sa k riadnemu splácaniu úveru ani po ďalších 18-tich mesiacoch, banka bude vymáhať svoju pohľadávku štandardnými prostriedkami. Ak sa však klientovi zlepší jeho finančná situácia, bude sa môcť kedykoľvek vrátiť k pôvodnej forme splácaniu úveru. Odporúčam vám preto obrátiť sa na vašu banku a tá vás bude ďalej informovať o ďalšom postupe.
3. Chcela by som si otvoriť reštauráciu a potrebovala by som hypotéku na kúpu priestoru. Čo sa dá robiť v takomto prípade, je možné založiť nehnuteľnosť, ktorá ešte nie je moja? Ďakujem za odpoveď.
Hypotekárny úver nemusí byť zabezpečený nehnuteľnosťou, ktorá má byť z úveru financovaná. Úver je možné zabezpečiť nehnuteľnosťou, ktorú žiadateľ o úver nemá v osobnom vlastníctve, čiže je vo vlastníctve tretej osoby - záložného ručiteľa. Nie je potrebné, aby záložný ručiteľ vystupoval v úverovom vzťahu, ale podpisuje záložné zmluvy na zriadenie záložného práva k nehnuteľnosti, ktorá bude založená v prospech hypotekárneho úveru. Na založenej nehnuteľnosti je tzv. ťarcha, odborne záložné právo. Záložca môže nehnuteľnosť používať zvyčajným spôsobom, je však povinný zdržať sa všetkého, čím sa okrem bežného opotrebovania hodnota zálohu zmenšuje, ak zmluva o zriadení záložného práva neurčuje inak. Zabezpečenie úveru založením nehnuteľnosti umožňuje banke, aby v prípade, ak poberateľ úveru v stanovenej lehote úver nesplatí, vyrovnala úver z výnosu predaja nehnuteľnosti.
4. Dobrý, je potrebné poistiť si splácanie úveru v čase krízy? Ako to mám urobiť?
Samozrejme, poistenie úveru je užitočné a možné. Poistenie schopnosti splácať úver je dnes štandardnou súčasťou úverových zmlúv. Banky majú uzavreté dohody s poisťovňou, alebo poisťovňami o poisťovaní úverov. Platí to rovnako pri hypotekárnych ako aj pri spotrebných úveroch. To znamená, že pri získavaní informácií o podmienkach úveru v banke si zistite aj možnosti a podmienky jeho poistenia.
5. Dobrý večer, prepáčte že Vás otravujem, ale už neviem na koho sa mám obrátiť. Máme z manželom hypotéku na dom. Splácali sme to v pohode, pokiaľ neprišla kríza a naše príjmy sa znížili o 132 eur. Teraz máme problém to všetko splácať a banka nám nechcela znížiť splátky, že vraj to máme už na 30 rokov a už sa s tým nedá nič robiť. Každý mesiac sme v omeškaní a ja už neviem čo ďalej. Pomôžte mi prosím, bola by som nerada, keby sme skončili na ulici. Hľadáme si s manželom aj druhú prácu, no teraz je to trochu horšie. Máme štvorročného syna. Prosím pomôžte, ste naša posledná nádej. Ďakujem za pochopenie a skorú odpoveď. Rodina Kohárová.
Je veľmi dobré, že ste o svojom probléme s neplácaním úverov komunikovali s bankou. Banka sa vždy sa snaží v spolupráci s klientom nájsť iné riešenie tejto situácie. Okrem predĺženia lehoty splatnosti, ktoré Vám banka zamietla, tu sú ešte ďalšie možnosti, o ktorých by ste mohli s bankou hovoriť. Častá býva dohoda o odklade splátok, preloženie záložného práva na inú nehnuteľnosť alebo predaj nehnuteľnosti a predčasné splatenie úveru. Prejavili ste snahu o splácanie, aj keď ste v zložitej situácii. Odporúčam Vám čím skôr navštíviť banku opäť a dohodnúť sa na ďalšom postupe.
6. Dobrý deň, pani Černá, potrebovali by sme poradiť. V roku 2008 sme si zobrali spotrebný úver na bývanie vo VÚB banke zabezpečený blankozmenkou. Meškali sme so splátkami. Po poslednej výzve 26.11.2009 sme na účet vložili dlžnú sumu s tým, že banka si ju stiahne. No nestalo sa tak, pretože na čte bola blokácia od exekútora, o ktorej sme nevedeli a exekútor si stiahol peniaze. Banka nám ďalšie upomienky neposielala, tak sme verili, že je všetko v poriadku až do dnesného dňa, keď sme dostali výzvu na zaplatenie celého úveru. Ale my sme obaja bez práce a tú sumu nemáme z čoho uhradiť. Neurobili sme to úmyselne, tak neviem ako ďalej. Prosím poraďte nám. S pozdravom Anka.
Pri akomkoľvek probléme so splácaním úveru treba s bankou komunikovať o vzniknutom probléme a prejaviť tak záujem a ochotu spolupracovať pri riešení vzniknutej situácie. Keď však klient nekomunikuje, pristúpi banka k vymáhaniu pohľadávky v exekučnom konaní, súdnou cestou, alebo podá návrh na vyhlásenie konkurzu na majetok klienta. Banky majú stanovené kritériá, podľa ktorých sú pripravené posúdiť životnú situáciu klienta a riešiť ju individuálnym prístupom. Ak klient s bankou nekomunikuje a nereaguje na výzvy a banka vyčerpala všetky možné riešenia, banka vyhlasuje mimoriadnu splatnosť pohľadávky. To znamená, že pohľadávka sa stane splatnou v plnej výške. V takom prípade banka od klienta požaduje vrátenie celej nesplatenej pohľadávky vrátane všetkých úrokov, sankcií a poplatkov. Vo Vašom prípade je zrejme najschodnejšou cestou odpredaj nehnuteľnosti a vyplatenie pohľadávky z úveru. Odporúčam Vám však, aby ste oslovili banku a dohodli sa s nimi na ďalšom postupe.
7. Pani Černá, sme mladá rodina a chceli by sme si vziať mladomanželskú pôžičku. Aké kritéria musíme splniť? Ďakujem za odpoveď.
Zvýhodnená mladomanželská pôžička je určená pre mladých manželov vo veku do 35 rokov, ktorých spoločný hrubý príjem nepresiahne 2,6-násobok priemernej mesačnej nominálnej mzdy v národnom hospodárstve. Platí tiež podmienka, že aspoň jeden z manželov musí mať trvalý pobyt na území Slovenskej republiky. Tieto podmienky musia byť splnené ku dňu podania žiadosti o úver. Bezúčelový úver so štátnou podporou však banky môžu poskytnúť maximálne do výšky 10 tisíc eur. Mladomanželské pôžičky nemusia poskytovať všetky banky, je to na ich dobrovoľnom rozhodnutí. Pre chybu v zákone sa poskytovanie zvýhodnených spotrebiteľských úverov pre mladých manželov posúva na neskorší termín.
8. Pani Černá, aké bezpečnostné opatrenia robia banky, aby zabránili zneužitiu kariet?
Banky robia všetky štandardné opatrenia, ktoré zaručujú bezpečnosť vkladov svojich klientov a zamedzujú ich zneužitiu. V prípade potreby karty bezplatne zablokujú a vymenia za nové. Ak klienti zaregistrujú, že došlo k podozrivým transakciám, odporúčame oznámiť to neodkladne svojej banke a podať reklamáciu. Banka kartu zablokuje, transakciu overí a v prípade zneužitia budú platby majiteľom karty refundované. Od decembra minulého roku boli zrušené poplatky súvisiace so zablokovaním platobnej karty.
