Každá nepríjemná udalosť bolí človeka o to viac, ak je spojená s „krvácaním“ peňaženky. A ak sa po práčke pokazí ešte auto, ktoré pred mesiacom zastavil policajt a vypísal stoeurovú pokutu za rýchlosť, a v schránke leží ročný nedoplatok za elektrinu… vtedy to nie každý uhrá ľavou zadnou.
Na to, aby ste náhle výdavky v živote zvládli a súčasne sa aj pripravovali do budúcnosti, nepotrebujete výhru v lotérii J. Pri finančnej rezerve je totiž najdôležitejšie si ju disciplinovane vytvárať a mať ju poruke.
Začať a sústavne pravidelne si vytvárať úspory a rezervy nie je jednoduché. Môže byť zložité odvyknúť si od zlozvyku minúť celý svoj príjem a začať si aspoň trochu odkladať a „odopierať“. Pravidelnú mesačnú úsporu by sme mali považovať za rovnaký náklad ako napríklad platbu za nájomné alebo telefón. „Z dlhodobého hľadiska, ak hovoríme o zabezpečení na dôchodkový vek, je disciplína pri tvorbe úspor kľúčovým predpokladom úspechu“, hovorí Peter Socha, riaditeľ segmentu životného poistenia a dôchodkového sporenia životnej poisťovne AXA.
Hovorí sa, a mnohým z nás sa už vyplatilo to i dodržiavať, že prvých desať percent výplaty by sa malo ešte v deň jej príchodu odložiť na „nedotknuteľný“ sporiaci účet. A veru - hoci aj do ponožky. Aj Fondu na ochranu vkladov, ktorý chráni bežné vklady do výšky 100 000 eur, totiž chvíľu trvá, než vám po krachu banky vaše prostriedky vyplatí.
Desať percent? A nie je to veľa?
S tým, ako sa život človeka mení s vekom, pribúdajú mnohé záväzky a zodpovednosti. Ak 25-ročný človek zarobí v čistom 600 eur mesačne a v 35 rokoch 1000 eur, za toto obdobie mohol mať odložených asi 7 200 eur na nečakané problémy. Áno - je to určite veľa, ak počítame iba pokazené práčky a nejakú tú malú spoluúčasť za nehodu pri parkovaní auta.
Avšak v prípade, ktorý nie je taký nereálny - a síce ak si budete chcieť vziať hypotéku na byt 2+1, takáto rezerva vám môže tvoriť aj 10-20 % pôžičky. A ešte horšie by bolo, ak by ste popri nej už nemali vôbec žiadne ďalšie úspory. Vtedy by vám, podľa najnovších pravidiel na hypotekárnom trhu, banka nemusela hypotéku vôbec schváliť. Ešte stále sa vám 10 % zdá veľa?
Ako to spraviť, aby desať percent nebolelo
Ak s výplatou vychádzate nakrátko, je najvyšší čas si aspoň mesiac-dva monitorovať všetky výdavky - ako sa hovorí - do posledného centu. Či už ste rodina alebo jednotlivec, či bývate na vidieku alebo v meste, takýto prehľad môže prekvapiť. Najmä, ak ste si ho ešte nikdy nerobili. Stačí papier, ceruzka a odhodlanie, aké ste možno dostali po prečítaní predchádzajúceho odseku. Po prvom mesiaci máte predsa prvý výsledok, a to nie je také ťažké! Čože, 58 eur za cigarety? Každý mesiac? A nie je to náhodou 10 % vašich príjmov?
Finanční poradcovia o tom vedia svoje a s ich závermi sa dá jednoducho, sedliackym rozumom, súhlasiť. Vravia totiž, že týchto 10 % by malo ísť na rezervu stoj-čo-stoj. Až keď sa ich našetrí dosť, potom už sa nejaké to očko dá privrieť.
„Ďalších 20 % by malo slúžiť na ochranu vašich príjmov“, hovorí Andrea Straková, odborníčka na osobné financie z Partners Group SK. Teda na také to investovanie do života, ktoré by nielenže malo rásť, ale i dávať nejaké ovocie. Do týchto 20 percent patrí napríklad aj investičné životné poistenie, ktoré v prípade dobrého nastavenia pokrýva riziko dlhodobého výpadku príjmov, napríklad v prípade závažného ochorenia, prípadne následnej invalidity.
Maximálne 30 % potom radia finančníci dávať na splátky úverov.
Ak ste blízko tejto hranice, či za ňou, mala by vám začať blikať červená kontrolka. Úvery sa totiž na seba vedia neuveriteľne rýchlo nabaľovať, a exekúcia nie je príjemná pre nikoho, snáď okrem exekútora - ak môžete, dohodnite sa s veriteľom. A nech úvery máte akékoľvek, snažte sa ich objem znížiť - uvidíte, o čo ľahšie sa vám bude vydávať tých „prvých“ desať percent na rezervu.
No a dobrá správa na koniec - na osobnú spotrebu, radosť zo života, zábavu, ale aj dôležité životné potreby ako bývanie, energie a potraviny, by malo ísť zvyšných 40 % príjmov. No ak nemáte žiadne úvery - teda ste „ten šťastný človek“, tak toto číslo môžete kľudne prečítať ako sedemdesiatku.
„V každom prípade, bez ohľadu na vek, je sebadisciplína pri tvorbe úspor a pri investovaní tým najdôležitejším argumentom a kritériom, ktoré musí mať klient a finančný odborník starajúci sa o jeho financie na zreteli. Bez nej je každá diskusia na tému finančného plánovania čisto teoretická“, zdôrazňuje Peter Socha zo životnej poisťovne AXA.
Držíme vám palce vo finančnej sebadisciplíne!
- reklamná správa -
